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智慧養老金融 共繪金色未來 清華經管學院聯合同方全球人壽發布2019中國居民退休準備指數

2019-11-19 10:25:24來源:福建保險網作者:同方全球人壽閱讀次數: 添加收藏
摘要:

11月15日,以“智慧養老金融,共繪金色未來”為主題的2019中國居民退休準備指數調研報告發布會暨養老金融發展論壇在北京舉行。此次發布會由清華大學經濟管理學院(以下簡稱“清華經管學院”)中國保險與風險管理研究中心同方全球人壽保險有限公司(以下簡稱“同方全球人壽”)共同舉辦。清華大學經濟管理學院副教授、清華大學經濟管理學院黨委副書記、副院長鐘笑寒先生,全國政協委員、中國社會科學院世界社保研究中心主任、中國社會保障實驗室首席專家鄭秉文先生,中國保險行業協會副監事長、秘書長余勛盛先生南開大學金融學院保險學系教授、南開大學衛生經濟與醫療保障研究中心主任朱銘來教授,以及報告發起雙方代表清華經管學院中國保險與風險管理研究中心主任陳秉正教授和同方全球人壽董事長王林先生,同方全球人壽總經理助理兼首席團險事業執行官兼健康險事業部總經理彭勃先生共同出席了此次發布會。

發布會揭曉了今年中國居民退休準備指數——6.15相對于2017年的6.31與2018年的6.65有所下滑,但高于2016年的6.04。報告顯示,指數下降的主要原因是2019 年中國居民對于退休生活的愿景與信心有所回落。其中,中國近期經濟增速放緩及國際局勢復雜多變或是增加居民緊張感的重要原因,但總體來說居民對于退休生活仍呈樂觀狀態,對于未來收入預期依然良好,對宏觀經濟仍有平穩預期。

在指數發布的同時,政、商、學界專家學者也圍繞養老金融發展深入探討。保險業參與到養老服務保障體系建設,是保險業巨大的紅利,也是養老業下一個發展機遇。兩者融合發展,既拓寬保險服務產業鏈,使保險資金投入形成良性循環,又可有效增加養老服務供給,加快推進社會養老服務體系建設。如今,越來越多的各類型商業機構已通過不同角色定位切入商業養老金融市場,而保險資金具有久期較長、來源持續穩定、風險偏好較低等先發優勢,保險公司有望成為第二、第三支柱端到端的服務商。

 

     老齡化加劇  養老準備刻不容緩

根據國家統計局的統計,截至2018年末, 中國65周歲及以上人口達16,658萬人,占總人口的 11.94%。按照國際公認標準,中國早已屬于老年型人口國家,且老齡化程度正在呈不斷加重的趨勢。不可否認,人口老齡化已成為近年來中國面臨的重大社會問題之一,隨著退休人數的不斷快速增長,我國社保基金收入小,支出大,養老金支付壓力與日俱增,未來面臨巨大的財務壓力。

鐘笑寒院長在其發表的開幕辭中提出:“當前我國養老金的三大‘支柱發展并不均衡,快速發展二三支柱商業養老金應是最佳途徑,而商業個人養老市場有望迎來高速增長。清華經管學院與同方全球人壽在應對養老難題領域的科研合作,正是對完善第二、第三支柱為主體的商業養老體系進行的積極探索和嘗試。

退休準備指數近兩年來首降 養老第三支柱亟待發展

2019中國居民退休準備指數》在100余名與會嘉賓的共同見證下正式發布。2019年中國居民退休準備指數為6.15,為近兩年來首次下降。

陳秉正教授解讀報告時指出,從下降的主要原因來看,2019 年中國居民對于退休生活的愿景與信心有所回落,但總體仍呈樂觀狀態,中國近期經濟增速放緩及國際局勢復雜多變或是增加居民緊張感的重要原因。指數構成層面,2019年較 2018 年的差異主要體現在退休準備充分度以及”財務問題理解能力”,而在”取得期望收入的信心”方面與前一年相差不大。與此同時,陳秉正教授強調退休指數不會一直上升,指數的波動體現了中國居民對于退休準備的意識趨向成熟。

歷經多年發展,我國基本形成了由基本養老保險、企業 (職業)年金、個人儲蓄性養老保險和商業養老構成的養老保障三支柱格局。從報告數據來看,中國居民養老普遍認為“第一支柱”政府應承擔更多責任,依賴政府養老金,對 “第三支柱”個人進行的退休理解認同度仍顯不足。陳秉正教授指出,作為多支柱養老保障體系的重要部分,推動商業養老保險實現與第一支柱的均衡發展,對于個人養老生活水平的提高、制度穩定性,其重要性不言而喻。他還建議應將老齡金融作為金融事業分支,并應對于老年群體財務生命周期不同階段的需求加強關注,深入了解其需求,并研發出老年人真正需要的保險產品。

     個稅遞延型養老及長護險發展任重道遠

今年的報告特別針對個稅遞延型養老保險、長期護理險、養老目標基金等方面進行了專題研究。目前正在試點的個稅遞延型養老保險作為“第三支柱”中的新興力量,正在得到社會的廣泛關注。鄭秉文先生指出,目前個稅遞延型養老保險問題集中存在于六個方面,即個稅制度安排整體上不匹配;稅延限額計算復雜;稅延額度低、激勵程度有限;領取期稅率較高,降低了投保人預期;銷售費用較低,銷售人員和保險公司積極性不高;以及個稅起征點調整,納稅人數量不穩定。

今年5月1日個稅遞延型養老保險試點已到期。鄭秉文先生呼吁,應盡快擴大試點,或直接推向全國,才能在短期內獲得更多的市場信息,以便縮短對制度設計實施改革的期限,讓更多人群享受政策紅利。

    而朱銘來教授在其發表的題為《長期護理保險:養老保障的新挑戰的演講中指出,長期護理險旨在讓失能老人享受到真正的護理服務,它夠緩解失能人員的家庭負擔,增強群眾的獲得感和幸福感;同時有望以支付方式撬動一系列養老產業鏈,較好地促進當地護理產業的發展。2016年,全國15個城市和兩個重點省份啟動長期護理保險制度試點,效果初顯

    他同時也表示,培育、規范護理市場仍任重道遠。目前長期護理保險制度亟待解決諸如失能評定標準不統一,權威和統一的失能評估工具缺乏;籌資機制面臨多重困境;多層次保障體系設計缺乏;長期護理保險基金平衡機制缺失等幾個方面的問題。

10月21日,在國務院新聞辦發布會上,銀保監會表示,按照金融供給側結構性改革的要求,會不斷增加商業養老保險產品的供給質量,推進商業養老保險健康快速發展。近年來,國家先后頒發多部商業養老保險發展支持政策,積極推動商業養老保險參與第三支柱建設。余勛盛秘書長發表了《關于商業保險在養老金融中的作用》主題演講。他表示,目前我國商業養老保險發展雖然總體持續穩健,但是總量來看規模還不大;放全球,占比還比較低。與我國人口人民群眾養老保險需求相比,我國商業養老保險發展比較滯后。

余勛盛秘書長強調商業保險要在養老金融中發揮風險保障的作用,他指出須以完善立法為基礎、以加強監管為條件、以規范經營為根本、以專業服務為關鍵和以科技運用為手段。

而在圓桌論壇上,各位專家就“最近幾年三大支柱可能發生的變化”、“頂層架構問題未來可能推進的方向”、“長期護理保險新一批擴展試點”及“保險公司如何發揮第三支柱作用”等方面進行了暢談。當談及“在現有頂層設計的前提下,險企如何探索和介入養老服務”的話題時,彭勃先生認為,保險公司在養老領域可聚焦以下四個角色:一是產品的供應商和支付者,為客戶提供養老消費的產品和支付保障;二是養老產業的投資者。從2013年養老產業元年始,雖然很多地產公司進入養老領域,但是中國的養老地產門檻高、收益低。而保險資金長期穩定,正好匹配養老產業的資金特點,現金流穩定、波動不大,保險公司是養老產業天然的投資者;三是大數據的分析者。通過對所掌握的保險客戶在財務、支付、健康等方面數據的整合分析,更好地切入養老市場,滿足客戶需求;四是產業鏈的連結者。保險公司最適合鏈接醫療、護理、健康管理等各方資源,打通和推動產業生態圈,成為整體解決方案的提供者。

彭勃先生表示,目前多家保險公司都以不同的角度切入養老市場,以同方全球人壽為例,基于對國內養老市場多年的調研和了解,同方全球人壽不僅注重在養老金融產品上的創新開發,還通過整合保險資金、養老社區、養老護理及醫療資源,形成可持續發展的“醫養保”生態圈。彭勃先生介紹到,同方全球人壽一直致力于探索護理險、養老社區及醫療資源等整體解決方案,公司不僅推出了年金和有護理責任的保險產品,在養老的整體解決方案里也做了嘗試。今年3月,同方全球人壽推出融合保險保障和醫療養老服務于一體的“自得會”醫養解決方案,落下其養老布局的第一枚棋子。同年7月,同方全球人壽與同仁醫療產業集團在南京正式簽戰略合作協議,將在南京同仁醫院設立專屬的綠色通道及專屬體檢VIP服務通道,為同方全球人壽的客戶提供優質、高效的健康醫療服務。

 

圖為同方全球人壽總經理助理兼首席團險事業執行官兼健康險事業部總經理彭勃先生在圓桌論壇回答提問

近年來,我國養老政策逐步放開,養老市場潛力不斷擴大。《2019年中國居民退休準備指數調研報告》的發布,既剖析了我國當前養老問題的現實困惑,更指明了未來養老服務體系建設的方向,以商業養老保險為主的“第三支柱”將發揮愈加重要的作用。在此過程中,保險業參與到養老服務保障體系建設,是保險業巨大的紅利,也是養老產業下一個發展機遇。

揭曉2019中國居民退休準備指數.jpg

 

關于《中國居民退休準備指數報告》

2012 年荷蘭全球人壽保險集團啟動了退休準備指數調研項目,調查范圍主要在歐洲、北美等地區。從2013 年開始,中國作 為亞洲最主要的國家之一被納入調研范圍。調研通過在北京、上海、廣州、南京和無錫等五所城市進行抽樣,發放了問卷 1000 多份。2014 年,中國區的調研范圍進一步擴大,覆蓋了 29 個省、市、自治區,樣本數量也增加到了 2000 個,由 1800 名在職人員和 200 名完全退休人員構成。

    中國居民退休準備指數調研報由同方全球人壽保險有限公司聯合清華大學經濟管理學院中國保險與風險管理研究中心,根據調研公司 Cicero Consulting 通過互聯網平臺實施的問卷調查回收的數據,進行分析并撰寫而成。

     中國居民退休準備指數包含了退休準備意識和退休準備行動兩個方向,這是對中國居民個人為滿足其退休需要所進行的財務準備的充足性和理財意識的認知程度進行綜合評估的數值。該指數的構成包含了6個因素,分別是退休責任意識、財務規劃認知水平、財務問題理解能力、退休計劃完善度、退休儲蓄充分度以及取得期望收入的信心,將每個問題賦值相應權重,最終構建了中國居民退休準備指數。退休準備指數的取值在 0-10 之間,數值越大表明退休準備越充分,其中 8-10 為高準備指數,6-7.9 為中等準備指數,6 以下為低準備指數。

 

清華大學經濟管理學院中國保險與風險管理研究中心:

清華大學經濟管理學院中國保險與風險管理研究中心(CCIRM)成立于2008年4月29日。中心得到了國際著名保險機構蘇黎世保險集團的大力支持。

中心使命:建成國際一流的保險與風險管理研究基地,特別是在保險市場發展和監管研究方面,成為亞洲一流的研究中心。

中心的主要目標:不斷提高清華經管學院在保險與風險管理方面的教學和科研水平;加強中國與世界再保險與風險管理研究領域的國際交流與合作;成為政府與保險業界有良好聲譽并值得信賴的咨詢與合作中心。

中心主要工作:定期舉辦高水平的國際學術活動,不定期舉辦研討會;邀請國內外學者來中心進行合作研究和學術交流;承接國家和部委及保險業界的研究課題;與相關的政府部門,保險業界和學術機構開展理論和實證研究。

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